Суть проблемы: что такое дебанкинг и почему он опасен для крипторынка
Дебанкинг — это отказ банков предоставлять криптовалютным компаниям базовые финансовые услуги: открытие счетов, расчётно-кассовое обслуживание, участие в международных переводах и так далее. Несмотря на легальность деятельности таких компаний, банки отказываются от работы с ними из-за опасений перед регуляторными рисками, репутационными издержками и отсутствием правовой ясности.
Фирмы, работающие в блокчейн-секторе, часто лишаются возможности открыть корпоративный счёт, а уже существующие счета могут быть закрыты без объяснения причин. Это приводит к прямым убыткам, потере клиентской базы и вынужденному переводу операций за рубеж, что снижает привлекательность национальной юрисдикции для Web3-проектов.
США: снятие барьеров и новые надежды
После инаугурации Дональда Трампа в январе 2025 года в США началась волна дерегуляции в криптовалютной сфере. Одним из первых шагов стала отмена Staff Accounting Bulletin 121, который требовал от банков учитывать криптоактивы клиентов как обязательства на балансе — это фактически делало невозможным оказание кастодиальных услуг.
Более того, на пост главы OCC был назначен Родни Худ, сторонник технологических инноваций. При его участии OCC разрешил банкам участвовать в управлении стейблкоин-резервами и подключаться к блокчейн-сетям в качестве валидаторов. Эти шаги стали сигналом для Уолл-стрит о том, что политика США смягчается в сторону крипто-дружелюбности.
Тем не менее, эксперты, включая Кейтлин Лонг, CEO Custodia Bank, предупреждают, что проблема не решена. Она указала, что Совет управляющих ФРС остаётся под контролем Демократической партии, которая традиционно занимает более скептическую позицию по отношению к цифровым активам. Два «крипто-дружелюбных» банка в данный момент подвергаются проверкам со стороны армии федеральных аудиторов.
Казначейство Австралии заявляет, что его новые правила криптовалюты имеют четыре приоритета. Источник: Министерство финансов Австралии
Австралия: законодательная база как шаг вперёд
На другом конце света правительство Австралии делает шаги навстречу криптоиндустрии. Центристская Лейбористская партия представила законопроект, который создаёт комплексный регуляторный режим для криптовалютных компаний. Согласно Министерству финансов, приоритетами являются: защита потребителей, упрощение процедур комплаенса, борьба с дебанкингом и предотвращение ухода компаний за границу.
Опросы показывают, что Карни уверенно лидирует. Источник: Ipsos
Эдвард Кэрролл из MHC Digital Group отметил, что в Австралии банки отказываются работать с криптофирмами не по прямому указанию регулятора, а из-за неопределённости. «Банки предпочитают не рисковать в условиях правового вакуума», — пояснил он.
Тем не менее, он выражает осторожный оптимизм: «Мы видим, что крупнейшие политические силы настроены на создание прозрачной правовой базы. Это может изменить ландшафт и вернуть доверие со стороны финансового сектора».
Канада: политическая инерция и отсутствие перспектив
В отличие от США и Австралии, в Канаде перспектива реформирования отношений банков с криптокомпаниями выглядит туманной. Морва Рохани, глава Canadian Web3 Council, говорит, что многие компании по-прежнему сталкиваются с закрытием счетов без объяснения причин и с невозможностью открытия новых — особенно в крупных финансовых учреждениях.
По её словам, банки ссылаются на жёсткое соблюдение норм AML/KYC и «низкий доходный потенциал» криптокомпаний. Вместо диалога с индустрией создаётся атмосфера предвзятости, где крипто рассматривается как источник риска.
Ситуация осложняется политическим контекстом: премьер-министр Марк Карни занимает лидирующие позиции в преддверии досрочных выборов 28 апреля, и выступает за развитие CBDC (цифровой валюты центрального банка), в ущерб децентрализованным решениям.
Критика криптоиндустрии: попытка монополизировать повестку?
Не все согласны с тем, что дебанкинг — это исключительно проблема криптовалют. Журналистка Молли Уайт утверждает, что отрасль «приватизировала» эту повестку, отвлекая внимание от реальных вопросов финансовой дискриминации по признаку расы или религии.
Она также раскритиковала лицемерие лидеров индустрии, таких как CEO Coinbase Брайан Армстронг, который приветствовал попытки закрыть CFPB — агентство, ответственное за расследование случаев дебанкинга. По её мнению, это подрывает доверие к намерениям криптосектора.
Временные решения: stablecoin и региональные банки
Пока регуляторные механизмы отстают, криптофирмы прибегают к обходным путям. Многие используют стейблкойны для расчётов и ликвидности, другие сотрудничают с небольшими региональными банками или трастовыми структурами, открытыми к цифровым активам.
По мнению Денниса Портера (Satoshi Action Fund), эта тактика позволяет индустрии сохранять гибкость и даже укрепляет позиции в переговорах с крупными банками. Тем не менее, Морва Рохани предупреждает: «Пэчворк из нестабильных решений не может служить основой для устойчивого роста».
Вывод
Несмотря на прогресс в США и Австралии, проблема дебанкинга остаётся серьёзным структурным вызовом. Без обязательств по раскрытию причин отказов, надлежащего надзора и сбалансированной регуляции криптоиндустрия будет продолжать терять доверие и капитал. Для долгосрочного развития рынка необходимо не только политическое желание, но и скоординированные действия банков, регуляторов и самих криптокомпаний.